Hipotecas sin sustos

Los bajos precios movilizan la compraventa

Formarse, informase y comparar son las claves

Analizamos la situación del mercado hipotecario con todo un experto. Los precios bajos se unen a las reticencias de los bancos a la hora de facilitar hipotecas. Pero es un momento idóneo para comprar siguiendo estas pautas antes de firmar una hipoteca.

Pau Monserrat, director editorial del portal iahorro.com y autor del libro “La banca culpable”, nos aporta algunas recomendaciones a la hora de buscar hipoteca para no tener sustos a posteriori. Asegura que “es el mejor momento desde el inicio de la crisis para solicitar una hipoteca”. Aunque el mercado bancario se comporta de forma poco escrupulosa, es deber del cliente formarse, informarse y comparar antes de solicitar un crédito de este tipo.

Con él abordamos algunos de los aspectos más conflictivos a la hora de hablar de hipotecas.
¿Es el fin de la cláusula suelo?
Según Monserrat, cree que este tipo de cláusulas van a volver, pero lo hará a tipos bajos, entre el 0,5-1%, y no al 3-4% como venía sucediendo hasta ahora. Aunque insiste en que las cláusulas suelo no son ilegales. Lo único ilegal es escondérsela al cliente. Su razón de ser no es otra que garantizar que el banco pueda tener rentabilidad con las hipotecas que concede. Ahora bien, hay que comparar hipotecas porque tal vez a un cliente no le compense una hipoteca sin suelo porque los diferenciales son más altos.
¿Hipoteca de interés fijo o variable?
Para poder acceder a una hipoteca de interés fijo es necesario tener ahorros que cubran como mínimo el 20% del valor de tasación de la vivienda. Para Pau Monserrat es un buen momento para aprovechar los tipos fijos cercanos al 2% o por debajo incluso. El cliente que adquiera una hipoteca a interés fijo pagará un poco más que con una variable pero a largo plazo nos da la tranquilidad de saber que la cuota será estable.
Bajada del Euríbor ¿hasta cuándo?
Este índice ya está en negativo, y previsiblemente seguirá bajando por debajo de 0 durante los próximos 2-3 años. Hasta que la economía europea no comience a mejorar, seguiremos con esos intereses negativos.
¿Nos tendrá que devolver dinero el banco por los intereses negativos?
Legalmente, asegura Monserrat, si hay tipos negativos en hipotecas como resultado de aplicar el Euríbor y el diferencial, el banco deberá pagar al cliente la diferencia. De hecho, el Banco de Portugal ya ha emitido una circular a las entidades lusas en la que afirma que los bancos tienen que cumplir con lo pactado, y a tipos de interés negativos, debe pagar al cliente. Aunque advierte Monserrat que “el Banco de España intentará torpedear esta situación, pero con la ley en la mano, ante tipos negativos las entidades financieras deberían pagar a sus clientes”.
¿Dónde buscar hipotecas, en bancos o intermediarios?
El paso previo a la búsqueda de una hipoteca deber ser un flitrado a través de los comparadores y herramientas on line existentes, lo que nos ahorrará mucho tiempo. Una vez analizado el mercado, el cliente debe acudir a aquellos bancos que le interesen. La figura del intermediario no es tan transparente como debiera, deben estar registrados en Consumo, pero ese registro no está accesible on line, por lo que resulta complicado verificar que un intermediario está legalmente operando. Ahora bien, si encontramos un intermediario fiable y buscamos hipotecas con más de un 80% del valor de tasación, es una opción interesante. Pero estos intermediarios tienen honorarios cuya media ronda los 3.000€, por lo que habrá que tener este gasto en cuenta.
¿Viviremos una nueva burbuja inmobiliaria?
Previsiblemente sí, y más si la regulación del sistema financiero no mejora. Pau Monserrat nos cuenta que el Banco de España sigue sin hacer inspecciones para verificar que las hipotecas que están concediendo los bancos sean responsables. Volverá la burbuja inmobiliaria pero su estallido debería ser mucho más pequeño. Para ello, es necesario que los banco actúen con prudencia y que los clientes sepamos pedir una hipoteca que podamos pagar y sabiendo lo que estamos firmando.
El notario no es un gasto, es una inversión
La mayoría de clientes lo ve como un gasto pero en realidad, la figura del notario es la de un asesor independiente que la mayoría de clientes no utiliza. Por ley, un cliente tiene derecho a ir 3 días hábiles antes de la firma ante notario para que le expliquen y traduzcan las cláusulas del borrador y saber con total certeza qué es lo que va a firmar cuando compre su vivienda. Lamentablemente, no es una práctica habitual.